Planilha de acompanhamento de títulos do Tesouro Direto para o ano de 2020
Links de download, versão 2020.2:
Versão XLS
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Requisitos:- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Recursos:
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Saiba a duration de seus títulos e de sua carteira
- Acompanhe o valor do pagamento dos juros
Características:
- Busca as cotações direto do site do Tesouro Direto
- Esta planilha é específica para o ano de 2020
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Sem pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
domingo, 5 de julho de 2020
domingo, 27 de outubro de 2019
Planilha de acompanhamento de títulos do Tesouro Direto
Nota: a planilha publicada por este blog deixou de atualizar automaticamente, devido a mudanças no novo site do Tesouro Direto.
Com a queda dos juros, a Taxa de custódia do Tesouro Direto ficou caríssima.
Como sabemos, todos os investimentos no Tesouro Direto são deduzidos da taxa de custódia no valor de 0,25% (por ano).
Esta taxa remunera o serviço do sistema online e da custódia prestado pela empresa B3. (A propósito, trata-se de um serviço prestado num regime de monopólio, sem licitação, e de negociação obscura.)
Embora a taxa tenha caído recentemente de 0,3% para 0,25%, seu impacto na rentabilidade dos investimentos tem aumentado significativamente com a queda da Selic.
Façamos um exercício com a Selic caindo para 4,75, valor previsto por diversas casas de investimentos para os próximos meses. O rendimento líquido será: 4,5%, ou seja, 4,5/4,75 = 94,7% da taxa Selic.
Em outras palavras, 5% dos seus rendimentos irão para o pagamento da taxa de custódia.
O mesmo raciocínio pode ser aplicado para os fundos. Neste sentido, vale a pena observar os fundos SELIC da Órama e a BTG que tem taxa de administração zero. Esses fundos podem ser mais rentáveis do que o próprio Tesouro Direto.
Esta taxa remunera o serviço do sistema online e da custódia prestado pela empresa B3. (A propósito, trata-se de um serviço prestado num regime de monopólio, sem licitação, e de negociação obscura.)
Embora a taxa tenha caído recentemente de 0,3% para 0,25%, seu impacto na rentabilidade dos investimentos tem aumentado significativamente com a queda da Selic.
Façamos um exercício com a Selic caindo para 4,75, valor previsto por diversas casas de investimentos para os próximos meses. O rendimento líquido será: 4,5%, ou seja, 4,5/4,75 = 94,7% da taxa Selic.
Em outras palavras, 5% dos seus rendimentos irão para o pagamento da taxa de custódia.
O mesmo raciocínio pode ser aplicado para os fundos. Neste sentido, vale a pena observar os fundos SELIC da Órama e a BTG que tem taxa de administração zero. Esses fundos podem ser mais rentáveis do que o próprio Tesouro Direto.
domingo, 15 de setembro de 2019
Como abrir facilmente uma conta bancária em Euro e Dólar, usando a TransferWise
Já falamos aqui das vantagens em usar o Transferwise para fazer transferências internacionais pelo menor custo. A Transferwise preza pela transparência ao definir seus custos. Ela usa o câmbio real (sim, o mesmo que o Google nos fornece) e aplica uma pequena tarifa. O resultado é que é a forma mais econômica de fazer remessas.
A novidade é que agora você pode ter saldos em mais de 40 moedas. Se você achar que o câmbio está bom e deseja fazer acumular alguma reserva, é só fazer a transferência para sua própria conta na Transferwise. Para quem viaja ou pretende viajar ao exterior, é sempre bom ter uma poupança em moeda forte.
O mais legal é que você pode ter seu próprio número de conta bancária em Libra, Euro e Dólar, entre outras moedas. É a nova Borderless Account, ou conta sem fronteiras. Com um clique, você recebe na hora o número de sua conta e os detalhes bancários. E então, você poderá receber depósitos de terceiros nessas moedas, sem custo algum.
Seu saldo pode ser convertido para outra moeda estrangeira usando o câmbio real. Infelizmente, por restrições legais, você não pode ter saldo em reais, mas se quiser pode fazer a transferência de qualquer saldo para sua conta bancária tradicional.
Veja a apresentação da borderless account aqui (vídeo em inglês)
https://www.youtube.com/watch?v=okjMEm-EngE
Portanto, se você já tem seu cadastro na Transferwise, é só ir no menu SALDOS e clicar no botão "Adicionar um Saldo" e escoher a divisa desejada. A partir daí você pode adicionar recursos (no botão "Adicionar EURO"), fazer transferências nessa moeda como se fossem locais, receber depósitos, etc.
Use o seguinte link para cadastro e ganhe £15 de crédito para usar na TransferWise.
https://transferwise.com/u/ddde0d
Em nossa opinião, são essas as principais vantagens e desvantagens da borderless account:
VANTAGENS:
- fácil de abrir e sem custos de manutenção
- tarifa baixa para converter o câmbio
- você recebe um número de conta corrente exclusivo
- você não paga para transferir a partir de sua conta para terceiros
- você não paga para receber recursos de terceiros
- em EURO, DÓLAR e LIBRA, as transferências são feitas pelos sistemas locais de baixo custo (SEPA na Europa e ACH nos EUA)
- este tipo de conta é válida para transferir para plataformas de P2P que exigem conta na Europa,
DESVANTAGENS:
- não é uma conta bancária real
- não conta com proteção governamental, em caso de falência
SOBRE a empresa:
A TransferWise é uma instituição britânica de dinheiro eletrônico autorizada e regulada pela Financial Conduct Authority (FCA) no Reino Unido. Ver link. É obrigada por lei a manter o saldo dos clientes em um banco (no caso, o Barclays, no Reino Unido). Em caso de falência da Transferwise, em teoria esses recursos deverão estar disponíveis. Em caso de falência do Barclays, os recursos não têm garantia governamental. A Transferwise tem milhões de clientes em todo o mundo, e move mensalmente mais de £ 3 bilhões.
A novidade é que agora você pode ter saldos em mais de 40 moedas. Se você achar que o câmbio está bom e deseja fazer acumular alguma reserva, é só fazer a transferência para sua própria conta na Transferwise. Para quem viaja ou pretende viajar ao exterior, é sempre bom ter uma poupança em moeda forte.
O mais legal é que você pode ter seu próprio número de conta bancária em Libra, Euro e Dólar, entre outras moedas. É a nova Borderless Account, ou conta sem fronteiras. Com um clique, você recebe na hora o número de sua conta e os detalhes bancários. E então, você poderá receber depósitos de terceiros nessas moedas, sem custo algum.
Seu saldo pode ser convertido para outra moeda estrangeira usando o câmbio real. Infelizmente, por restrições legais, você não pode ter saldo em reais, mas se quiser pode fazer a transferência de qualquer saldo para sua conta bancária tradicional.
Veja a apresentação da borderless account aqui (vídeo em inglês)
https://www.youtube.com/watch?v=okjMEm-EngE
Portanto, se você já tem seu cadastro na Transferwise, é só ir no menu SALDOS e clicar no botão "Adicionar um Saldo" e escoher a divisa desejada. A partir daí você pode adicionar recursos (no botão "Adicionar EURO"), fazer transferências nessa moeda como se fossem locais, receber depósitos, etc.
Use o seguinte link para cadastro e ganhe £15 de crédito para usar na TransferWise.
https://transferwise.com/u/ddde0d
Em nossa opinião, são essas as principais vantagens e desvantagens da borderless account:
VANTAGENS:
- fácil de abrir e sem custos de manutenção
- tarifa baixa para converter o câmbio
- você recebe um número de conta corrente exclusivo
- você não paga para transferir a partir de sua conta para terceiros
- você não paga para receber recursos de terceiros
- em EURO, DÓLAR e LIBRA, as transferências são feitas pelos sistemas locais de baixo custo (SEPA na Europa e ACH nos EUA)
- este tipo de conta é válida para transferir para plataformas de P2P que exigem conta na Europa,
DESVANTAGENS:
- não é uma conta bancária real
- não conta com proteção governamental, em caso de falência
SOBRE a empresa:
A TransferWise é uma instituição britânica de dinheiro eletrônico autorizada e regulada pela Financial Conduct Authority (FCA) no Reino Unido. Ver link. É obrigada por lei a manter o saldo dos clientes em um banco (no caso, o Barclays, no Reino Unido). Em caso de falência da Transferwise, em teoria esses recursos deverão estar disponíveis. Em caso de falência do Barclays, os recursos não têm garantia governamental. A Transferwise tem milhões de clientes em todo o mundo, e move mensalmente mais de £ 3 bilhões.
quarta-feira, 1 de maio de 2019
Conta digital do Banco Inter. Não recomendamos.
Este artigo recomendando o Banco Inter foi publicado originalmente me setembro de 2016. De lá para cá, muitas águas correram. Não mais recomendamos o Banco Inter. O motivo principal é a falta de segurança de dados do banco e mais ainda a forma com que tratam seguidos eventos de vazamento desses dados (link da notícia). Ultimamente muitos clientes estão sem conseguir acessar suas contas, devido a falhas na introdução do método de autenticação i-safe.
A incrível conta digital do Banco Intermedium
Não por vontade própria, mas somos um blog sem fins lucrativos :-) Não aceitamos doações, nem temos as famigeradas propagandinhas do Google.. Mesmo assim, abrimos espaço para produtos e serviços que admiramos. Entre eles, está a incrível conta digital do Banco Intermedium.
Sobraram cinco bancos no Brasil. Isso se você tiver a boa vontade de considerar a Caixa como banco.
Este processo de concentração é recente e teve estímulo dos governos recentes adepto ao "Grandes Empresa$, Grandes Negócio$". Agora não adianta reclamar da alta taxa de juros ou dificuldade de pegar crédito. O oligopólio está forte e eles têm até uma aberração contra a livre concorrência, a empresa analisadora de crédito.
Assim, é com satisfação que vemos o surgimento de iniciativas de fintechs como o Nubank
(cartão gratuito); Transferwise e Remessa Online (transferência internacional); e os novos bancos digitais, como o Banco Original, o Banco Modal Mais. Mas o que mais se destaca, pela vantagem que fornece aos seus clientes, é o Banco Intermedium.
A conta digital do Banco Intermedium é inteiramente gratuita e lhe dá direito a saques na Rede 24 horas; TEDs ilimitadas; cartão de crédito sem anuidade; emissão de boletos bancários para recebimento de pagamentos e depósitos; entre outras facilidades.
As alternativas de investimento são limitadas às ofertas da própria Intermedium (CDB e LCI), mas têm rentabilidade muito boa. Destaca-se a LCI de três anos que está pagando 100% do CDI.
É provavelmente a LCI de maior rentabilidade oferecida hoje no mercado.
Não dá para ser sua conta única de banco (falta opções de débito automático e pagamento de Darf, por exemplo), mas é uma excelente escolha como segundo banco. A conta pode ser aberta pelo celular mesmo.
Veja o link: https://www.intermedium.com.br/conta-corrente.jsf
E como todo banco brasileiro, você tem a garantia do FGC até o valor de R$ 250 mil.
segunda-feira, 8 de abril de 2019
Empréstimos p2p: rendimentos de 12% em Euro!
(atualizado em 08/04/2019)
Os empréstimos pessoa a pessoa, ou p2p lending, não são exatamente uma novidade. Estão há mais de 10 anos em diversos países do mundo, com grande volume e rendendo muito mais do que a taxa básica de juros, mas também com bastante risco no caminho (como default nos pagamentos ou até mesmo a quebra da plataforma de negociação). É hoje uma indústria de mais de $1 trilhão de dólares em empréstimos. A rentabilidade típica gira na faixa de 3 a 20% ao ano.
Por que investir em p2p para ganhar 12% ao ano quando o Tesouro Direto paga isso sem risco?
Não quero passar a mensagem errada aqui. Também sou fã do Tesouro. Mas parto sempre do ponto de vista da alocação de portfólio. Primeiro, quanto de moeda forte preciso ter na minha carteira (por exemplo, 10%). Depois, o que vou fazer com esta moeda forte? pôr embaixo do colchão, pôr no banco no exterior a 1% ao ano, ou arriscar ganhar 12%?
Ou em outro ponto de vista, o p2p no exterior é aplicação em moeda forte e de pouca inflação. No Brasil, os juros reais são 4% ao ano no Tesouro. Nada mal, mas que tal diversificar um pouco? Por sermos um país fechado, é comum estarmos 100% exposto ao risco Brasil, e não só os nossos investimentos financeiros, mas nossos bens ativos, emprego e renda.
Devido até mesmo a pouca discussão do assunto no Brasil, vamos aqui falar um pouco dos empréstimos p2p, as características comuns, quanto rendem e como aplicar. Vamos compartilhar um pouco da experiência de dois anos como investidor em algumas plataformas na Europa, onde há uma ampla gama de opções de fácil aplicação e bom retorno. Essas são as plataformas com as quais operamos: Lendy, Assetz Capital e Funding Secure na Inglaterra; Mintos, Peerberry e Grupeer na Letônia; Bondora, Iuvo Group e CrowdEstate na Estônia.
O empréstimo p2p é um termo guarda-chuva que serve para muitos modelos diferentes. O normal é você investir um volume e receber mensalmente um percentual até chegar o vencimento, que pode variar de poucos dias a até vários anos.
Alguns exemplos:
- a Assetz Capital, na Inglaterra, oferece um plano automático com liquidez imediata (rendendo 4,1%) e outro com 30 dias para o resgate (rendendo 5,1%);
- também na Assetz, você pode também aplicar manualmente, escolhendo os empréstimos onde quer investir, comparando as taxas e as garantias para obter até 15,5%
-Na Lendy, todos os empréstimos são lastreados em imóveis, a maioria são desenvolvimento de novos projetos. Duram cerca de 1 ano e a rentabilidade é de 1% ao mês. Não mais recomendamos aplicar nessa plataforma.
- Já a Mintos, Bondora, Iuvo, Peerberry, Grupeer, Iuvo group, entre outros, são marketplaces, ou seja, fazem a ligação entre os investidores e os originadores de empréstimos.
- Marketplace: são as plataformas que não fazem os empréstimos diretamente, mas os oferece a partir dos inúmeros originadores (loan originators).
- Garantia: alguns empréstimos podem ter garantia de recompra em caso de atraso no pagamento.
- Lastro: os empréstimos podem ter um lastro que pode ser vendido caso o tomador não efetue os pagamentos. Neste caso é importante ver a medida LTV (loan to value) que indica a relação entre o valor do lastro frente ao do empréstimo.
- mercado secundário: a maioria das plataformas oferecem uma porta de saída onde você pode negociar seus papéis, com ou sem desconto.
- valor do empréstimo: pode variar muito, de mil a milhões de euros ou libras. O valor mínimo que você pode investir é bem baixo, às vezes até €1.
- taxas: nas plataformas citadas inexistem taxas de manutenção, depósito, saque e negociação.
Oferece empréstimos de dezenas de originadores, em várias moedas. A maioria dos empréstimos tem garantia de recompra em caso de atraso.
Para se registrar na Mintos é preciso ter uma conta bancária em algum país da União Europeia.Uma forma prática e barata é abrir uma conta na LeoPay (antiga LeuPay), que oferece cartões pré-pagos em diversas moedas e não tem custos de manutenção. https://leupay.eu/ Você pode abrir uma conta na Europa na Paysera, sem custos e praticamente sem tarifas.
NOTA: A Leopay não aceita mais conta de residentes no Brasil
Para transferir recursos, você pode usar o Transferwise, que cobra uma tarifa de 2,5% para transferência em Euro, usando o câmbio comercial real. Veja mais aqui.
A Mintos não cobra tarifas ou taxas do investidor, nem mesmo no movimentado mercado secundário. O valor mínimo de investimento é de €10 em cada empréstimo.
Por que recomendamos a Mintos?
Estamos com investimentos há mais de três anos na Mintos, com retorno real de mais de 12% ao ano, e operando principalmente com empréstimo com garantia de recompra em caso de atraso. Essa é a forma mais segura pois mesmo que o tomador não pague, em 60 dias a empresa originadora recompra o título pagando o principal e os juros.
O maior risco passa a ser, portanto, a escolha da empresa originadora. De fato, uma delas entrou em falência há alguns meses (a Eurocent) e até hoje a promessa de recompra não foi honrada. A escolha criteriosa dessas empresas é fundamental para quem gosta de títulos com garantia. Por isso, a Mintos avalia sua saúde financeira e atribui notas de risco.
Mesmo com tanta variedade de empréstimos, a interface de operação é simples e profissional, não apresenta bugs e evolui rapidamente. Você pode escolher seus papéis mediante o ajuste de filtros ou mesmo deixar tudo no automático (mas neste caso a rentabilidade é menor).
Veja aqui outro resumo sobre as vantagens da Mintos
Passos:
1. Se não tiver conta na Europa, abrir uma. Sugestão: Paysera
2. Registrar-se na Mintos (Contacte-nos para receber um link especial de convite para ganhar 1% de cashback)
3. Transferir recursos usando Transferwise. Mais informação aqui. Link de convite para ganhar £15 de crédito aqui.
4. Montar uma estratégia de auto-invest customizada.
Outros links:
https://www.p2p-banking.com/p2p-lending-services-open-to-international-non-resident-investors
Havendo interesse, voltaremos ao tema futuramente
Os empréstimos pessoa a pessoa, ou p2p lending, não são exatamente uma novidade. Estão há mais de 10 anos em diversos países do mundo, com grande volume e rendendo muito mais do que a taxa básica de juros, mas também com bastante risco no caminho (como default nos pagamentos ou até mesmo a quebra da plataforma de negociação). É hoje uma indústria de mais de $1 trilhão de dólares em empréstimos. A rentabilidade típica gira na faixa de 3 a 20% ao ano.
Por que investir em p2p para ganhar 12% ao ano quando o Tesouro Direto paga isso sem risco?
Não quero passar a mensagem errada aqui. Também sou fã do Tesouro. Mas parto sempre do ponto de vista da alocação de portfólio. Primeiro, quanto de moeda forte preciso ter na minha carteira (por exemplo, 10%). Depois, o que vou fazer com esta moeda forte? pôr embaixo do colchão, pôr no banco no exterior a 1% ao ano, ou arriscar ganhar 12%?
Ou em outro ponto de vista, o p2p no exterior é aplicação em moeda forte e de pouca inflação. No Brasil, os juros reais são 4% ao ano no Tesouro. Nada mal, mas que tal diversificar um pouco? Por sermos um país fechado, é comum estarmos 100% exposto ao risco Brasil, e não só os nossos investimentos financeiros, mas nossos bens ativos, emprego e renda.
Devido até mesmo a pouca discussão do assunto no Brasil, vamos aqui falar um pouco dos empréstimos p2p, as características comuns, quanto rendem e como aplicar. Vamos compartilhar um pouco da experiência de dois anos como investidor em algumas plataformas na Europa, onde há uma ampla gama de opções de fácil aplicação e bom retorno. Essas são as plataformas com as quais operamos: Lendy, Assetz Capital e Funding Secure na Inglaterra; Mintos, Peerberry e Grupeer na Letônia; Bondora, Iuvo Group e CrowdEstate na Estônia.
O que é o empréstimo p2p?
São plataformas na web que intermedeiam os investidores e os tomadores de empréstimos. São características comuns para os investidores: a facilidade de se operar, tarifas muito reduzidas ou inexistentes, alta rentabilidade. Para os tomadores, o crédito é fornecido mais rapidamente e com menos burocracia. O objetivo das empresas é driblar a estrutura pesada do banco, e fornecer crédito mais barato aos melhores clientes ou atingir uma demanda não atendida.O empréstimo p2p é um termo guarda-chuva que serve para muitos modelos diferentes. O normal é você investir um volume e receber mensalmente um percentual até chegar o vencimento, que pode variar de poucos dias a até vários anos.
Alguns exemplos:
- a Assetz Capital, na Inglaterra, oferece um plano automático com liquidez imediata (rendendo 4,1%) e outro com 30 dias para o resgate (rendendo 5,1%);
- também na Assetz, você pode também aplicar manualmente, escolhendo os empréstimos onde quer investir, comparando as taxas e as garantias para obter até 15,5%
-
- Já a Mintos, Bondora, Iuvo, Peerberry, Grupeer, Iuvo group, entre outros, são marketplaces, ou seja, fazem a ligação entre os investidores e os originadores de empréstimos.
O que avaliar ?
- País e regulamentação: os EUA têm o maior mercado mas estão fechados para os brasileiros. A Inglaterra tem um mercado mais maduro e regulamentado. Os países bálticos, Letônia e Estônia, têm o mercado mais vibrante e aberto, além da maior rentabilidade. Investidores brasileiros são aceitos em muitas plataformas, principalmente se tiver uma conta bancária na Europa (falaremos sobre a facilidade e conveniência de ter uma conta europeia em breve).- Marketplace: são as plataformas que não fazem os empréstimos diretamente, mas os oferece a partir dos inúmeros originadores (loan originators).
- Garantia: alguns empréstimos podem ter garantia de recompra em caso de atraso no pagamento.
- Lastro: os empréstimos podem ter um lastro que pode ser vendido caso o tomador não efetue os pagamentos. Neste caso é importante ver a medida LTV (loan to value) que indica a relação entre o valor do lastro frente ao do empréstimo.
- mercado secundário: a maioria das plataformas oferecem uma porta de saída onde você pode negociar seus papéis, com ou sem desconto.
- valor do empréstimo: pode variar muito, de mil a milhões de euros ou libras. O valor mínimo que você pode investir é bem baixo, às vezes até €1.
- taxas: nas plataformas citadas inexistem taxas de manutenção, depósito, saque e negociação.
Plataforma recomendada: MINTOS
Abriu em 2015 na Letônia. É hoje a maior plataforma para investidores internacionais, com um volume de empréstimos acumulado de 2 bilhão de euros, em mais de 30 países. Tem 120 mil investidores cadastrados. É um marketplace, e isso diminui muito o risco de quebra de plataforma.Oferece empréstimos de dezenas de originadores, em várias moedas. A maioria dos empréstimos tem garantia de recompra em caso de atraso.
Para se registrar na Mintos é preciso ter uma conta bancária em algum país da União Europeia.
NOTA: A Leopay não aceita mais conta de residentes no Brasil
Para transferir recursos, você pode usar o Transferwise, que cobra uma tarifa de 2,5% para transferência em Euro, usando o câmbio comercial real. Veja mais aqui.
A Mintos não cobra tarifas ou taxas do investidor, nem mesmo no movimentado mercado secundário. O valor mínimo de investimento é de €10 em cada empréstimo.
Por que recomendamos a Mintos?
Estamos com investimentos há mais de três anos na Mintos, com retorno real de mais de 12% ao ano, e operando principalmente com empréstimo com garantia de recompra em caso de atraso. Essa é a forma mais segura pois mesmo que o tomador não pague, em 60 dias a empresa originadora recompra o título pagando o principal e os juros.
O maior risco passa a ser, portanto, a escolha da empresa originadora. De fato, uma delas entrou em falência há alguns meses (a Eurocent) e até hoje a promessa de recompra não foi honrada. A escolha criteriosa dessas empresas é fundamental para quem gosta de títulos com garantia. Por isso, a Mintos avalia sua saúde financeira e atribui notas de risco.
Mesmo com tanta variedade de empréstimos, a interface de operação é simples e profissional, não apresenta bugs e evolui rapidamente. Você pode escolher seus papéis mediante o ajuste de filtros ou mesmo deixar tudo no automático (mas neste caso a rentabilidade é menor).
Veja aqui outro resumo sobre as vantagens da Mintos
Passos:
1. Se não tiver conta na Europa, abrir uma. Sugestão: Paysera
2. Registrar-se na Mintos (Contacte-nos para receber um link especial de convite para ganhar 1% de cashback)
3. Transferir recursos usando Transferwise. Mais informação aqui. Link de convite para ganhar £15 de crédito aqui.
4. Montar uma estratégia de auto-invest customizada.
Outros links:
https://www.p2p-banking.com/p2p-lending-services-open-to-international-non-resident-investors
Havendo interesse, voltaremos ao tema futuramente
quarta-feira, 2 de janeiro de 2019
Planilha de acompanhamento de títulos do Tesouro Direto para o ano de 2019
Planilha de acompanhamento de títulos do Tesouro Direto para o ano de 2019
Links de download, versão 2019.1:
Versão XLS
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Requisitos:- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Recursos:
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2019
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Sem pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
Links de download, versão 2019.1:
Versão XLS
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Requisitos:- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Recursos:
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2019
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Sem pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
sexta-feira, 28 de dezembro de 2018
Taxa de custódia do Tesouro Direto cobrada pela Bolsa de Valores cairá de 0,3% para 0,25%
No apagar das luzes de 2018, chega mais uma notícia positiva: a taxa de custódia dos títulos do Tesouro Direto, cobrada pela bolsa de valores B3 (antiga BM&F Bovespa), passará de 0,3% para 0,25% anual, já a partir de janeiro.
Fonte: https://g1.globo.com/economia/educacao-financeira/noticia/2018/12/27/taxa-de-custodia-do-tesouro-direto-cai-para-025-a-partir-de-janeiro.ghtml
Esta taxa remunera a B3 bolsa de valores, entidade privada, pelo serviço de guarda de títulos, manutenção do sistema e envio de extratos mensais aos investidores.
Na visão deste Blog, o serviço tem características de monopólio, pois a B3 é a única prestadora habilitada. São R$ 130 milhões anuais de receita, por um sistema relativamente simples, desenvolvido há anos. O site também praticamente não evolui. Não tem versão mobile, não obedece a critérios e acessibilidade e interoperabilidade. Até as planilhas disponíveis são todas no padrão XLS da Microsoft.
Fonte: https://g1.globo.com/economia/educacao-financeira/noticia/2018/12/27/taxa-de-custodia-do-tesouro-direto-cai-para-025-a-partir-de-janeiro.ghtml
Esta taxa remunera a B3 bolsa de valores, entidade privada, pelo serviço de guarda de títulos, manutenção do sistema e envio de extratos mensais aos investidores.
Na visão deste Blog, o serviço tem características de monopólio, pois a B3 é a única prestadora habilitada. São R$ 130 milhões anuais de receita, por um sistema relativamente simples, desenvolvido há anos. O site também praticamente não evolui. Não tem versão mobile, não obedece a critérios e acessibilidade e interoperabilidade. Até as planilhas disponíveis são todas no padrão XLS da Microsoft.
sexta-feira, 21 de setembro de 2018
Bancos seguem as corretoras e zeram a taxa de custódia do Tesouro Direto
Vários bancos anunciaram a adoção de taxa zero para a custódia de títulos do Tesouro Direto: Bradesco, Itaú, Banco do Brasil e Santander. Dos principais bancos só falta a Caixa.
Ótima notícia para o investidor.
Pena que a taxa de custódia cobrada pela B3 (Bovespa) continue obrigatória e cara (0,3% ao ano).
domingo, 19 de agosto de 2018
Plunct Plact Zum: empréstimo p2p pode partir sem problema algum
As fintechs poderão intermediar empréstimo p2p sem precisar de bancos.
Com a resolução 4.656, de abril de 2018, o Banco Central (Bacen) permite duas novas modalidades de empresas de crédito, que não precisam mais estar vinculadas a um banco ou instituição financeira para realizar um empréstimo. São as Sociedades de Crédito Direto (SDC) e as Sociedades de Empréstimo entre Pessoas (SEP). Modelos semelhantes ao empréstimo P2P (p2p lending), cada vez mais popular no exterior.
A diferença entre os modelos, é que as SDCs fazem empréstimos a partir do seu próprio capital diretamente aos clientes finais, enquanto as SEPs são plataformas intermediárias: por meio delas, as pessoas físicas podem fazer empréstimos diretamente entre si.
A medida aumenta a possibilidade de concorrência e consequente queda nos juros ao consumidor.
Com as novas regras, elas poderão eliminar um intermediário da cadeia e, assim, reduzir custos. Com isso, a expectativa de empresas do setor e do Banco Central é que as fintechs possam aumentar a competição na oferta de crédito, o que abriria a possibilidade de redução das taxas de juros por meio da maior concorrência.
O grande diferencial na lei, é que as Fintechs não precisarão mais se associar a instituições financeiras para poderem operar. Um dos exemplos mais claros é a Biva (http://www.biva.com.br) que organiza empréstimos coletivos para empresas, hoje eles estão operando com um banco garantindo as operações. Com a regulamentação, eles podem a passar a fazê-lo diretamente.
Com o sinal verde do CMN, poderão ser criados "supermercados de crédito", plataformas digitais em que investidores e tomadores de empréstimos poderão negociar taxas em operações diretas.
A estimativa é que entre 10 e 30 fintechs peçam a autorização para operar como instituições financeiras nos próximos meses. O BC simplificou os processos de adesão para facilitar a entrada de startups.
De acordo com a norma, o investidor pode emprestar até R$ 15 mil para cada devedor, exceto se for investidor qualificado.
Selado, registrado, carimbado, avaliado, rotulado se quiser voar!
Links:
Notícia da Folha de S. Paulo:
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2018/04/bc-da-sinal-verde-para-fintech-conceder-credito-sem-intermediacao-de-banco.shtml
Resolução 4.656 do Banco Central:
https://www.bcb.gov.br/pre/normativos/busca/downloadNormativo.asp?arquivo=/Lists/Normativos/Attachments/50579/Res_4656_v1_O.pdf
Com a resolução 4.656, de abril de 2018, o Banco Central (Bacen) permite duas novas modalidades de empresas de crédito, que não precisam mais estar vinculadas a um banco ou instituição financeira para realizar um empréstimo. São as Sociedades de Crédito Direto (SDC) e as Sociedades de Empréstimo entre Pessoas (SEP). Modelos semelhantes ao empréstimo P2P (p2p lending), cada vez mais popular no exterior.
A diferença entre os modelos, é que as SDCs fazem empréstimos a partir do seu próprio capital diretamente aos clientes finais, enquanto as SEPs são plataformas intermediárias: por meio delas, as pessoas físicas podem fazer empréstimos diretamente entre si.
A medida aumenta a possibilidade de concorrência e consequente queda nos juros ao consumidor.
Com as novas regras, elas poderão eliminar um intermediário da cadeia e, assim, reduzir custos. Com isso, a expectativa de empresas do setor e do Banco Central é que as fintechs possam aumentar a competição na oferta de crédito, o que abriria a possibilidade de redução das taxas de juros por meio da maior concorrência.
O grande diferencial na lei, é que as Fintechs não precisarão mais se associar a instituições financeiras para poderem operar. Um dos exemplos mais claros é a Biva (http://www.biva.com.br) que organiza empréstimos coletivos para empresas, hoje eles estão operando com um banco garantindo as operações. Com a regulamentação, eles podem a passar a fazê-lo diretamente.
Com o sinal verde do CMN, poderão ser criados "supermercados de crédito", plataformas digitais em que investidores e tomadores de empréstimos poderão negociar taxas em operações diretas.
A estimativa é que entre 10 e 30 fintechs peçam a autorização para operar como instituições financeiras nos próximos meses. O BC simplificou os processos de adesão para facilitar a entrada de startups.
De acordo com a norma, o investidor pode emprestar até R$ 15 mil para cada devedor, exceto se for investidor qualificado.
Selado, registrado, carimbado, avaliado, rotulado se quiser voar!
Links:
Notícia da Folha de S. Paulo:
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2018/04/bc-da-sinal-verde-para-fintech-conceder-credito-sem-intermediacao-de-banco.shtml
Resolução 4.656 do Banco Central:
https://www.bcb.gov.br/pre/normativos/busca/downloadNormativo.asp?arquivo=/Lists/Normativos/Attachments/50579/Res_4656_v1_O.pdf
quinta-feira, 4 de janeiro de 2018
Planilha de acompanhamento de títulos do Tesouro Direto - ano 2018
Planilha de acompanhamento de títulos do Tesouro Direto para o ano de 2018
Links de download, versão 2018.1:
Versão XLS
Versão Compactada ZIP
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Alterações recentes:
- IMPORTANTE: usamos agora a cotação de VENDA para precificar o SALDO ATUAL
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2017:
- nova aba Análise com um resumo de sua carteira, incluindo um exclusivo cálculo de "duration".
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2017
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
Links de download, versão 2018.1:
Versão XLS
Versão Compactada ZIP
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Alterações recentes:
- IMPORTANTE: usamos agora a cotação de VENDA para precificar o SALDO ATUAL
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2017:
- nova aba Análise com um resumo de sua carteira, incluindo um exclusivo cálculo de "duration".
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2017
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
sábado, 2 de setembro de 2017
Nova versão da Planilha de Acompanhamento de Títulos do Tesouro Direto - Setembro / 2017
Nova Versão 2017.4:
Esta nova versão da planilha agora usa a cotação de venda dos títulos no cálculo do Saldo Atual. Também é exibida a taxa de juros de venda de títulos. Com isso, o saldo exibido fica idêntico ao do site do Tesouro. Este valor é ligeiramente menor ao que era calculado antes, com base no preço de compra.
Links de download:
Versão XLS
Versão Compactada ZIP
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Alterações:
- IMPORTANTE: usamos agora a cotação de VENDA para precificar o SALDO ATUAL
- novos nomes de abas em algumas planilhas do site do Tesouro
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2017:
- nova aba Análise com um resumo de sua carteira, incluindo um exclusivo cálculo de "duration".
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2017
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
Esta nova versão da planilha agora usa a cotação de venda dos títulos no cálculo do Saldo Atual. Também é exibida a taxa de juros de venda de títulos. Com isso, o saldo exibido fica idêntico ao do site do Tesouro. Este valor é ligeiramente menor ao que era calculado antes, com base no preço de compra.
Links de download:
Versão XLS
Versão Compactada ZIP
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Alterações:
- IMPORTANTE: usamos agora a cotação de VENDA para precificar o SALDO ATUAL
- novos nomes de abas em algumas planilhas do site do Tesouro
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2017:
- nova aba Análise com um resumo de sua carteira, incluindo um exclusivo cálculo de "duration".
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2017
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
sábado, 8 de julho de 2017
Transferwise: transferência internacional confiável e de baixo custo
Há um ano, descobríamos o excelente serviço da Transferwise. Altamente recomendável para transferências monetárias internacionais.
Veja a postagem original do blog sobre o serviço. Em resumo, é barato e confiável. Já fizemos inúmeras transferências entre as moedas R$, US$, £ e Euros. Nunca tivemos problemas, e a transferência dura em média três dias.
A Transferwise usa o câmbio real, a cotação que você vê no Google, adicionado de uma tarifa, que no caso de transferências do Real é de 2,5%, já incluso o IOF. De dólar para real, custa 1,5%.
Uma limitação é que tanto a conta de origem como a destino deve ser em nome de pessoa física (caso a moeda seja o R$).
Se você se interessou, use o link abaixo para fazer seu cadastro. Com esse convite, você ganha o equivalente a £15 para gastar com tarifas (quando transferir um total acumulado equivalente a £300). E o blog também. O limite é de R$ 9.999,00 por mês e aceitam dezenas de moedas.
Link do convite: https://transferwise.com/u/ddde0d
Link do convite: https://transferwise.com/u/ddde0d
Boicote empresa corrupta
O Ministro Fachin manda soltar Rocha Loures, ‘homem da mala’ da JBS.
O homem da mala, emissário do Presidente, está solto. Ou quase isso. Está proibido de sair nos finais de semana, tal como muitos brasileiros desempregados.
Faça sua parte e boicote as empresas dos corruptos.
sábado, 10 de junho de 2017
Boicote as marcas ligadas à corrupção. Grupo J&F / JBS
Resolvi fazer minha parte. Parei de comprar qualquer produto do grupo JBS.
Fonte: Revista Veja, 31 de maio de 2017
Leia mais sobre essas marcas visitando este link.
Fonte: Revista Veja, 31 de maio de 2017
Leia mais sobre essas marcas visitando este link.
sexta-feira, 14 de abril de 2017
Como declarar saldo e aplicação financeira no exterior
Declarar bens e lucros no exterior pode ser uma dor de cabeça tamanha a quantidade de regras complexas e conceitos esdrúxulos. Este texto se aplica a saldos em conta corrente, espécie e aplicações financeiras, mas não cobre imóveis ou ações.
Leia até o fim e você vai ficar sabendo, por exemplo, que aqueles dólares que você acabou de comprar na casa de câmbio são conhecidos pela Receita pela incrível expressão: "montante de rendimentos auferidos originariamente em reais."
Cálculo do Valor tributável:
Primeiro precisamos aprender o conceito mais importante (e novo para quem nunca aplicou no exterior). Há de se diferenciar os recursos financeiros quanto a sua origem (aquisição): se provenientes de conversão a partir de Reais ou se recebidos diretamente no exterior.
No primeiro caso, recursos originários do Brasil, tributa-se também a variação cambial. Ou seja, o valor tributável é calculado pela diferença do valor da venda menos o valor da compra, ambos convertidos para o Real, pela cotação definida pelo Bacen. (Para a conversão usar a “cotação de venda” para o evento da aquisição e a “cotação de compra” para o evento do resgate; ou ainda a cotação média).
No segundo caso, recursos de origem estrangeira, tributa-se a diferença entre o valor de venda e o de compra, em dólar mesmo. Calcula-se 15% desta diferença e depois converte para Reais. Entram aqui os rendimentos provenientes de aplicações anteriores (e que naturalmente já foram tributados).
Para repassar esse estranho conceito de diferenciação quanto à origem, vamos usar o linguajar da Receita. “Os rendimentos auferidos originariamente em reais” são os seus recursos que vieram de Reais, mesmo que passando por outras moedas no caminho, e antes mesmo da aplicação (ou seja, a palavra rendimentos aqui significa recursos). “Os rendimentos auferidos originariamente em moeda estrangeira” é tudo aquilo que você ganhou lá fora, com seu trabalho ou aplicação financeira já tributada.
Vejamos um exemplo prático: você transferiu recursos para os EUA convertendo R$ para US$, para aplicar num CD (Certificate of Deposit). Um ano depois você recebeu o valor aplicado mais o juros do período. Como será taxado?
Como a origem dos recursos é em reais, o valor tributável será a diferença do preço de resgate menos o da aplicação, ambos convertidos para reais em suas respectivas datas.
Juros pagos antes do resgate final
Os juros quando creditados (e passíveis de saque) antes do resgate final sofrem tributação de ganho de capital, considerando-se zero o custo de aquisição. Não se tributa a variação cambial no caso de incidência de juros, mas apenas quando se fizer o resgate da aplicação. (SCI_Cosit_n_05-2013)
Declaração de bens:
Saldo em conta corrente no exterior: declarar os saldo efetivo no final do ano, convertendo para real pelo câmbio oficial do último dia do ano.
Saldo em espécie: o cálculo é diferente. Aqui você declarar o saldo pelo custo de aquisição em R$.
Aplicação financeira: também o saldo é calculado pelo custo ponderado de aquisição. Quando resgatar, declarar no campo discriminação o valor do resgate na moeda original e em reais. A cada aplicação, liquidação ou resgate, devem ser ajustados a soma dos valores originais aplicados e o saldo total da aplicação, para efeito de cálculos posteriores do valor original.
Leia até o fim e você vai ficar sabendo, por exemplo, que aqueles dólares que você acabou de comprar na casa de câmbio são conhecidos pela Receita pela incrível expressão: "montante de rendimentos auferidos originariamente em reais."
RESUMO SOBRE TRIBUTAÇÃO DE RENDIMENTOS NO EXTERIOR:
O lucro nas vendas de bens e direitos em moeda estrangeira, inclusive ações, ativos financeiros, depósitos remunerados e aplicações financeiras, é tributado em 15%, pago por meio de DARF com vencimento no mês seguinte, sob o código 8523. Usa-se o programa GCME (Ganho de Capital em Moeda Estrangeira) para apurar e gerar o DARF.Cálculo do Valor tributável:
Primeiro precisamos aprender o conceito mais importante (e novo para quem nunca aplicou no exterior). Há de se diferenciar os recursos financeiros quanto a sua origem (aquisição): se provenientes de conversão a partir de Reais ou se recebidos diretamente no exterior.
No primeiro caso, recursos originários do Brasil, tributa-se também a variação cambial. Ou seja, o valor tributável é calculado pela diferença do valor da venda menos o valor da compra, ambos convertidos para o Real, pela cotação definida pelo Bacen. (Para a conversão usar a “cotação de venda” para o evento da aquisição e a “cotação de compra” para o evento do resgate; ou ainda a cotação média).
No segundo caso, recursos de origem estrangeira, tributa-se a diferença entre o valor de venda e o de compra, em dólar mesmo. Calcula-se 15% desta diferença e depois converte para Reais. Entram aqui os rendimentos provenientes de aplicações anteriores (e que naturalmente já foram tributados).
Para repassar esse estranho conceito de diferenciação quanto à origem, vamos usar o linguajar da Receita. “Os rendimentos auferidos originariamente em reais” são os seus recursos que vieram de Reais, mesmo que passando por outras moedas no caminho, e antes mesmo da aplicação (ou seja, a palavra rendimentos aqui significa recursos). “Os rendimentos auferidos originariamente em moeda estrangeira” é tudo aquilo que você ganhou lá fora, com seu trabalho ou aplicação financeira já tributada.
Vejamos um exemplo prático: você transferiu recursos para os EUA convertendo R$ para US$, para aplicar num CD (Certificate of Deposit). Um ano depois você recebeu o valor aplicado mais o juros do período. Como será taxado?
Como a origem dos recursos é em reais, o valor tributável será a diferença do preço de resgate menos o da aplicação, ambos convertidos para reais em suas respectivas datas.
Juros pagos antes do resgate final
Os juros quando creditados (e passíveis de saque) antes do resgate final sofrem tributação de ganho de capital, considerando-se zero o custo de aquisição. Não se tributa a variação cambial no caso de incidência de juros, mas apenas quando se fizer o resgate da aplicação. (SCI_Cosit_n_05-2013)
Outras informações:
- Deduções:o imposto pago no exterior pode ser dedutível. Ver regras específicas.
- Isenção: ocorre quando o valor dos resgates é de até R$ 35 mil num mesmo mês
- Valor parado na conta não é tributado. O lucro devido a variação cambial é isento e deve ser declarado como tal.
- Conversão de moedas não é tributável.
- Valor mantido em espécie é tributado na alienação (a não ser que o valor alienado seja menor que $5 mil no ano). Pagamento é feito em abril do ano seguinte.
- O total de recursos acima de $100 mil deve ser declarados também ao Banco Central
- se a aplicação contiver recursos das duas origens, o cálculo é separado;
- se a aplicação tiver aporte ou resgate parcial, o valor aplicado deve ser recalculado (de forma proporcional, ou seja, preço médio).
Declaração de bens:
Saldo em conta corrente no exterior: declarar os saldo efetivo no final do ano, convertendo para real pelo câmbio oficial do último dia do ano.
Saldo em espécie: o cálculo é diferente. Aqui você declarar o saldo pelo custo de aquisição em R$.
Aplicação financeira: também o saldo é calculado pelo custo ponderado de aquisição. Quando resgatar, declarar no campo discriminação o valor do resgate na moeda original e em reais. A cada aplicação, liquidação ou resgate, devem ser ajustados a soma dos valores originais aplicados e o saldo total da aplicação, para efeito de cálculos posteriores do valor original.
Imposto nos EUA:
EUA isenta CD (certificado de depósito) de impostos para estrangeiros (fonte). Pode ser que você receba um formulário da receita americana para fins informacionais apenas.
Links bons:
Tabela Resumo:
Tipo
|
Declaração de Bens
|
Ganho de capital
|
Tributação da variação cambial ?
|
Espécie
|
Custo de
aquisição. Convertido para R$, pela cotação de aquisição (preço médio)
|
Na
alienação (ou gasto) maior que $5 mil no ano. Não há cota de isenção.
|
Sim, pela
conversão em R$ tanto do valor de compra como de venda.
|
Conta corrente
|
Saldo
convertido em R$, pela cotação no último dia do ano.
|
Não. Não há
imposto em conversão de moedas.
|
Não. A
variação cambial é isenta (declara-se como rendimentos isentos)
|
Aplicação (CD)
|
Custo de
aquisição. Convertido para R$, pela cotação de aquisição (preço médio)
|
Sim. Mas há
isenção quando o resgate é menor que R$ 35 mil no mês. (A isenção não se
aplica a juros intermediários, disponíveis antes do término)
|
Sim para a
parte originária em R$. Não para os recursos recebidos em moeda estrangeira.
|
sexta-feira, 10 de março de 2017
Nova versão da Planilha de Acompanhamento de Títulos do Tesouro Direto - Março / 2017
Nova Versão 2017.3:
PLANILHA DESATUALIZADA: LINKS DE DOWNLOAD REMOVIDOS
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
DICA 2: ao abrir a planilha, é necessário confirmar as opções de habilitar a edição e conteúdo.
Alterações:
- novas URLs do site do Tesouro (referentes às planilhas de 2016)
- corrigido problema com os títulos lançados este ano
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2017:
- nova aba Análise com um resumo de sua carteira, incluindo um exclusivo cálculo de "duration".
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2017
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Sem propaganda. Sem malware. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
sexta-feira, 2 de dezembro de 2016
Novidades no Tesouro Direto! horário expandido e app oficial !
Inovações importantes facilitam o investimento no Tesouro Direto.
As principais alterações foram:
- Aplicativo oficial para Android para consultar extrato e realizar transações (https://play.google.com/store/apps/details?id=br.gov.fazenda.tesouro.td)
- Horário ampliado para investimento e resgate. Diariamente das 09:30 até às 05:00 do dia seguinte.
- Transações fora do horário das 09:30 às 18:00 nos dias úteis serão efetuadas pelo preço de abertura do dia útil seguinte.
- Mais segurança: avisos de status de transações por email e SMS
- Novo extrato, mais intuitivo e mostrando o progresso desde 2015
- Curso online e novos vídeos
Veja as novidades aqui:
https://www.tesouro.fazenda.gov.br/-/direto-para-voce
As principais alterações foram:
- Aplicativo oficial para Android para consultar extrato e realizar transações (https://play.google.com/store/apps/details?id=br.gov.fazenda.tesouro.td)
- Horário ampliado para investimento e resgate. Diariamente das 09:30 até às 05:00 do dia seguinte.
- Transações fora do horário das 09:30 às 18:00 nos dias úteis serão efetuadas pelo preço de abertura do dia útil seguinte.
- Mais segurança: avisos de status de transações por email e SMS
- Novo extrato, mais intuitivo e mostrando o progresso desde 2015
- Curso online e novos vídeos
Veja as novidades aqui:
https://www.tesouro.fazenda.gov.br/-/direto-para-voce
sexta-feira, 30 de setembro de 2016
Tesouro Direto volta a funcionar durante o dia. Estatísticas normalizadas.
O Tesouro Nacional publicou notícia sobre a normalização dos serviços:
O Programa Tesouro Direto terá seu horário de funcionamento alterado a partir de amanhã, 30/09/2016. Com isso, as operações de investimento em títulos do Programa poderão ser realizadas das 09h às 5h, e as operações de resgate das 18h às 05h.
As estatísticas também foram atualizadas. Os últimos dados eram do dia 08/08. Com isso a nossa planilha deverá voltar ao normal.
O Programa Tesouro Direto terá seu horário de funcionamento alterado a partir de amanhã, 30/09/2016. Com isso, as operações de investimento em títulos do Programa poderão ser realizadas das 09h às 5h, e as operações de resgate das 18h às 05h.
As estatísticas também foram atualizadas. Os últimos dados eram do dia 08/08. Com isso a nossa planilha deverá voltar ao normal.
terça-feira, 20 de setembro de 2016
Alerta: A degradação econômica continua ! Cuidado com os títulos de longo prazo
É bem provável que você já esteja ciente dos rombos financeiros, mas não podemos deixar de alertar quanto ao risco dos títulos de longo prazo.
Há apenas dois meses, publicamos o sentimento de alguns dos melhores analistas de que os juros futuros iriam cair, e com isso os títulos longos dariam lucro extra. Os juros caíram de 6% para 5,7% na NTN-B de 2035. Mas mesmo com tanto oba-oba visto na imprensa (vide o tsunami), a tendência já se reverteu e os lucros já foram zerados.
Neste ínterim, está mais claro que nossa recuperação, a partir de 2017, será bem lenta, diferente do que ocorreu nas crises anteriores de 2003 e 2009. Além disso, o déficit primário vai perdurar até 2021 (veja vídeo do Mailson da Nóbrega), enquanto o presidente fala em dois ou três anos (mais um motivo para desconfiança). A relação dívida/PIB subiu 15% em dois anos (como a Grécia antes da crise) e vai se aproximar do patamar crítico de 80%.
O que complica é que temos um ambiente político ruim, um governo envolvido em denúncias graves de corrupção, com possibilidade de término precoce de mandato. Nossa sociedade está confusa. depois de tanta propaganda enganosa.
Descrito o quadro atual, a mensagem que queremos passar é: títulos de longo prazo correm sérios riscos de desvalorização. Ainda que a chance de inadimplência seja mínima, os juros podem disparar. A aposta mais segura são os títulos curtos e obviamente a LFT.
O título que pode sofrer mais é o NTN-B Principal de 2035. Sim, mais ainda do que os títulos "mais longos" NTN-B de 2045 e 2050. Este título é o que tem maior Duration (que é uma medida do prazo médio dos pagamentos).
Para quem não conhece o conceito, a Duration também dá uma idéia de quanto o título vai variar se os juros variarem 1%. Por exemplo, a NTN-B de 2035 tem uma duration de mais de 18. Se os juros subirem 1%, o valor do título cairá cerca de 18%.
A próxima versão de nossa planilha calculará a Duration de todos os títulos. Podemos adiantar algumas aqui:
PS 1: Esta notícia dO Globo mostra que a opinião de muitos analistas é oposta ao que acreditamos: "Com projeção de recuo nos juros, hora é do prefixado": "Os ativos mais interessantes e que irão mais se beneficiar da queda de juros são aqueles de médio e longo prazo, os com vencimento, a partir de 2021, avaliou economista da Guide Investimentos."
PS 2: Gráfico dos juros da NTNB-2035, o título de maior duração. A perspectiva brasileira é a mesma de 2010, 2011, 2014, 2015?
Há apenas dois meses, publicamos o sentimento de alguns dos melhores analistas de que os juros futuros iriam cair, e com isso os títulos longos dariam lucro extra. Os juros caíram de 6% para 5,7% na NTN-B de 2035. Mas mesmo com tanto oba-oba visto na imprensa (vide o tsunami), a tendência já se reverteu e os lucros já foram zerados.
Neste ínterim, está mais claro que nossa recuperação, a partir de 2017, será bem lenta, diferente do que ocorreu nas crises anteriores de 2003 e 2009. Além disso, o déficit primário vai perdurar até 2021 (veja vídeo do Mailson da Nóbrega), enquanto o presidente fala em dois ou três anos (mais um motivo para desconfiança). A relação dívida/PIB subiu 15% em dois anos (como a Grécia antes da crise) e vai se aproximar do patamar crítico de 80%.
O que complica é que temos um ambiente político ruim, um governo envolvido em denúncias graves de corrupção, com possibilidade de término precoce de mandato. Nossa sociedade está confusa. depois de tanta propaganda enganosa.
Descrito o quadro atual, a mensagem que queremos passar é: títulos de longo prazo correm sérios riscos de desvalorização. Ainda que a chance de inadimplência seja mínima, os juros podem disparar. A aposta mais segura são os títulos curtos e obviamente a LFT.
O título que pode sofrer mais é o NTN-B Principal de 2035. Sim, mais ainda do que os títulos "mais longos" NTN-B de 2045 e 2050. Este título é o que tem maior Duration (que é uma medida do prazo médio dos pagamentos).
Para quem não conhece o conceito, a Duration também dá uma idéia de quanto o título vai variar se os juros variarem 1%. Por exemplo, a NTN-B de 2035 tem uma duration de mais de 18. Se os juros subirem 1%, o valor do título cairá cerca de 18%.
A próxima versão de nossa planilha calculará a Duration de todos os títulos. Podemos adiantar algumas aqui:
- NTN-B principal 2035: 18,7 anos
- NTN-B 2045: 14,1 anos
- NTN-B 2024: 8,0 anos
- LTN 2021: 4,4 anos
PS 1: Esta notícia dO Globo mostra que a opinião de muitos analistas é oposta ao que acreditamos: "Com projeção de recuo nos juros, hora é do prefixado": "Os ativos mais interessantes e que irão mais se beneficiar da queda de juros são aqueles de médio e longo prazo, os com vencimento, a partir de 2021, avaliou economista da Guide Investimentos."
PS 2: Gráfico dos juros da NTNB-2035, o título de maior duração. A perspectiva brasileira é a mesma de 2010, 2011, 2014, 2015?
quarta-feira, 7 de setembro de 2016
Novo serviço de transferência internacional: Remessa Online
Surge um serviço brasileiro semelhante ao Transferwise, o Remessa Online.
Características:
- Autorizado pelo Banco Central
- Parceiro da Corretora Socopa
- Plataforma online
- Transferência rápida e de baixo custos
- Mais de 15 moedas/países
Mais informações e simulação no próprio site do Remessa Online
segunda-feira, 22 de agosto de 2016
Tesouro faz operação padrão e atrapalha negociação dos títulos do Tesouro Direto
O Tesouro Nacional adota operação padrão e dificulta a negociação dos títulos do Tesouro Nacional.
O horário de compra e venda de títulos passa a ser das 18:00 às 5:00 do dia seguinte.
A disponibilização do histórico de preços continua prejudicada.
Veja também:
segunda-feira, 15 de agosto de 2016
Tesouro Direto - Dados desatualizados
O Tesouro Nacional deixou de atualizar os dados históricos dos preços dos títulos, no endereço:
http://www.tesouro.gov.br/tesouro-direto-balanco-e-estatisticas
Com isso, a nossa planilha também deixou de fazer a atualização automática. A última data é a de 08 de agosto de 2016.
Aguardaremos a boa vontade do Tesouro/Bovespa.
http://www.tesouro.gov.br/tesouro-direto-balanco-e-estatisticas
Com isso, a nossa planilha também deixou de fazer a atualização automática. A última data é a de 08 de agosto de 2016.
Aguardaremos a boa vontade do Tesouro/Bovespa.
domingo, 31 de julho de 2016
Opções de aplicação no Banco do Brasil Americas
Para quem mantêm recursos parados no BB Americas, há alternativas interessantes de investimento mesmo quando os juros nos EUA estão próximos de zero.
Está certo que é ridículo o rendimento anual de 0,25% da poupança, mas o CD (Certificado de Depósito) rende 1,75% o ano para prazo de 5 anos (taxa atualizada em julho de 2017). A taxa é fixa e acertada no momento da compra. Não podemos comparar com nossos juros, pois são realidades inteiramente diferentes, mas podemos comparar com taxas de outros bancos americanos. A média lá é 1,40%, mas pode variar de 0,15% nos grandes bancos a mais de 2% para bancos menores e cooperativas. Veja:
Prazo de 5 anos:
Quanto ao prazo longo, o cliente pode solicitar o resgate antecipado do total, contanto que pague uma penalidade equivalente a seis meses de juros. Uma prática interessante é criar distribuir os recursos ao longo dos anos. Esta estratégia de escada ("CD ladder") é explicada em vários sites e ajuda a ter perenidade na disponibilidade de recursos e menor impacto na variação dos juros básicos nos EUA.
Atente-se para:
Em suma, é uma ótima alternativa para quem tem dinheiro parado na conta. O investimento rende um pouquinho, pode ser isento de imposto de renda, permite resgate antecipado e conta para o saldo médio da conta (para fins de isenção de tarifa).
Com a perspectiva de aumento dos juros nos EUA, poderemos, quem sabe, ter rendimentos melhores.
Está certo que é ridículo o rendimento anual de 0,25% da poupança, mas o CD (Certificado de Depósito) rende 1,75% o ano para prazo de 5 anos (taxa atualizada em julho de 2017). A taxa é fixa e acertada no momento da compra. Não podemos comparar com nossos juros, pois são realidades inteiramente diferentes, mas podemos comparar com taxas de outros bancos americanos. A média lá é 1,40%, mas pode variar de 0,15% nos grandes bancos a mais de 2% para bancos menores e cooperativas. Veja:
Prazo de 5 anos:
- Bank of America; HSBC; : 0.15%
- Wells Fargo; Citibank: 0.50
- TD: 0.64%
- SunTrust: 1.25%
- Melrose Credit Union (cooperativa): 2,32%
Quanto ao prazo longo, o cliente pode solicitar o resgate antecipado do total, contanto que pague uma penalidade equivalente a seis meses de juros. Uma prática interessante é criar distribuir os recursos ao longo dos anos. Esta estratégia de escada ("CD ladder") é explicada em vários sites e ajuda a ter perenidade na disponibilidade de recursos e menor impacto na variação dos juros básicos nos EUA.
Atente-se para:
- valor mínimo de $1000. Prazos de 6 a 60 meses.
- titularidade: você pode colocar mais de uma pessoa como titular, para facilitar o resgate caso algo aconteça.
- garantia do investimento (FDIC para bancos; NCUA para cooperativas. Se forem dois titulares no CD, o limite dobra)
- penalidade no caso do resgate antecipado (6 meses de juros, no caso do BB Americas. Resgate tem que ser total)
- imposto de renda no Brasil (juros intermediários paga 15%; resgate de até 35 mil no mês é isento. Falaremos mais sobre isso noutro artigo)
- beneficiário: é possível indicar um beneficiário (POD, pay on death) em caso de falecimento
- juros podem ser pagos anualmente ou no final (opção mais interessante do ponto de vista tributário)
- a renovação pode ser automática (é o normal no BB. Cliente deve atentar-se para as novas condições quando a data estiver próxima)
- Necessidade de fazer os cálculos para IR e pode até ter que pagar imposto sobre a variação cambial, dependendo do montante
- Se sacar antes de 6 meses da aplicação, você terá que pagar mais do que os juros recebidos
Em suma, é uma ótima alternativa para quem tem dinheiro parado na conta. O investimento rende um pouquinho, pode ser isento de imposto de renda, permite resgate antecipado e conta para o saldo médio da conta (para fins de isenção de tarifa).
Com a perspectiva de aumento dos juros nos EUA, poderemos, quem sabe, ter rendimentos melhores.
Links bons:
sexta-feira, 29 de julho de 2016
Banco do Brasil Americas - uma boa saída para fugir do IOF alto
Usar seu cartão de crédito no exterior lhe custa 6,38% de IOF. Junte-se a isso a conversão do câmbio que pode variar de 0,5% a 5%, dependendo do banco, da moeda e outros fatores.
Uma conta no Banco do Brasil Americas pode ser uma boa saída para reduzir seus custos. A transferência do BB daqui para o BB de lá é isenta de tarifas, e lhe custa 0,38% de IOF e um câmbio cerca de 1% pior do que o comercial. Isso é muito bom, pois se for levar cash, você pagará 1,1% de IOF, mais uns 3% no câmbio desfavorável.
Você pode abrir a conta daqui mesmo no Brasil, a partir de um montante de 10 mil dólares. Mantendo o saldo médio acima deste valor lhe isentará da tarifa mensal de $15. É um banco pequeno lá, com apenas seis agências, todas na Florida. Mas com o cartão, você poderá usar em uma vasta rede de caixas automáticos (ATM) conveniados (sem tarifas) e pode usar também em qualquer moeda no exterior. Neste caso, você perderá um pouco na conversão da moeda para o dólar (observei perdas entre 1,5 a 2,2%), mas ainda assim valerá a pena.
Há boas alternativas de aplicação para o seu dinheiro lá. O CD do BB Americas está pagando até 1,8% ao ano dependendo do montante e do prazo. É uma boa taxa considerando o mercado americano.
Em resumo: vale a pena se você viaja muito para o exterior, tem gastos em moeda estrangeira e além disso quer manter recursos em moeda forte.
Banco do Brasil Americas
Mais informações sobre a conta:
http://www.bbamericas.com/br/solucoes-pessoais/conta-corrente
Telefone no Brasil:
4007-2260 (Brasil - capitais e regiões metropolitanas) ou 0800 600 4151 (Brasil – outras cidades)
E-mail para abertura da conta:
aberturadeconta@bbamericas.com
Uma conta no Banco do Brasil Americas pode ser uma boa saída para reduzir seus custos. A transferência do BB daqui para o BB de lá é isenta de tarifas, e lhe custa 0,38% de IOF e um câmbio cerca de 1% pior do que o comercial. Isso é muito bom, pois se for levar cash, você pagará 1,1% de IOF, mais uns 3% no câmbio desfavorável.
Você pode abrir a conta daqui mesmo no Brasil, a partir de um montante de 10 mil dólares. Mantendo o saldo médio acima deste valor lhe isentará da tarifa mensal de $15. É um banco pequeno lá, com apenas seis agências, todas na Florida. Mas com o cartão, você poderá usar em uma vasta rede de caixas automáticos (ATM) conveniados (sem tarifas) e pode usar também em qualquer moeda no exterior. Neste caso, você perderá um pouco na conversão da moeda para o dólar (observei perdas entre 1,5 a 2,2%), mas ainda assim valerá a pena.
Há boas alternativas de aplicação para o seu dinheiro lá. O CD do BB Americas está pagando até 1,8% ao ano dependendo do montante e do prazo. É uma boa taxa considerando o mercado americano.
Em resumo: vale a pena se você viaja muito para o exterior, tem gastos em moeda estrangeira e além disso quer manter recursos em moeda forte.
Banco do Brasil Americas
Mais informações sobre a conta:
http://www.bbamericas.com/br/solucoes-pessoais/conta-corrente
Telefone no Brasil:
4007-2260 (Brasil - capitais e regiões metropolitanas) ou 0800 600 4151 (Brasil – outras cidades)
E-mail para abertura da conta:
aberturadeconta@bbamericas.com
quinta-feira, 21 de julho de 2016
Transferwise aumenta tarifa de transferência de 2 para 2,5%
Elogiamos anteriormente o serviço de transferência internacional Transferwise. Eles anunciaram hoje aumento na tarifa de transferências de Real. Passa a ser 2,5%, já incluindo o IOF.
Mesmo com o aumento, o serviço ainda é muito vantajoso, com a exceção para quem tem conta no Banco do Brasil e no BB Americas, que permite transferência sem tarifas com câmbio aproximadamente 1% acima do comercial.
PS: A tarifa de transferência com origem em outras moedas e destino em R$ é agora 1,5%
Mesmo com o aumento, o serviço ainda é muito vantajoso, com a exceção para quem tem conta no Banco do Brasil e no BB Americas, que permite transferência sem tarifas com câmbio aproximadamente 1% acima do comercial.
PS: A tarifa de transferência com origem em outras moedas e destino em R$ é agora 1,5%
sábado, 16 de julho de 2016
Recomendações de compra de título pré-fixado
É grande a chance de uma queda nos juros futuros, tanto por fatores nacionais como externos. Do lado interno, o novo governo demonstra maior zelo nas contas públicas.Do lado externo, o prolongamento do relaxamento monetário acontece nos EUA, na Europa, no Reino Unido e Japão. O capital externo está mais volumoso e aceita o risco de vir para o Brasil, mesmo que este não tenha feito seu dever de casa.
O Luis Sthulberger, no último relatório do mítico fundo verde, ressalta a queda recente dos juros em todos os países desenvolvidos. Na Suíça, a curva de juros é negativo em até 50 anos ! Por isso, a euforia pelo Brasil, causando inclusive a valorização da nossa moeda. Ainda na opinião dele, o juro real brasileiro "continua em níveis absolutamente excepcionais. Juros reais de 6,30% para cinco anos são incompatíveis com uma economia com baixo crescimento potencial, e aproveitamos a alta recente para voltar a aumentar a posição."
Já em reportagem da revista Exame, "o banco holandês Rabobank estima que a taxa de juro real — hoje em 7,5% — cairia para 4,9% ao ano em 2017 se os cortes da Selic começassem já em agosto. E ficará em 5,3% caso a primeira tesourada só venha em outubro."
Portanto pessoal, para quem quer lucrar, é comprar títulos pré-fixado de 6% hoje, e vender quando se aproximarem de 5,3%. Isso representa uma valorização de cerca de 11% no preço do NTN-B Principal de 2035.
Quem topa a aposta?
O Luis Sthulberger, no último relatório do mítico fundo verde, ressalta a queda recente dos juros em todos os países desenvolvidos. Na Suíça, a curva de juros é negativo em até 50 anos ! Por isso, a euforia pelo Brasil, causando inclusive a valorização da nossa moeda. Ainda na opinião dele, o juro real brasileiro "continua em níveis absolutamente excepcionais. Juros reais de 6,30% para cinco anos são incompatíveis com uma economia com baixo crescimento potencial, e aproveitamos a alta recente para voltar a aumentar a posição."
Já em reportagem da revista Exame, "o banco holandês Rabobank estima que a taxa de juro real — hoje em 7,5% — cairia para 4,9% ao ano em 2017 se os cortes da Selic começassem já em agosto. E ficará em 5,3% caso a primeira tesourada só venha em outubro."
Portanto pessoal, para quem quer lucrar, é comprar títulos pré-fixado de 6% hoje, e vender quando se aproximarem de 5,3%. Isso representa uma valorização de cerca de 11% no preço do NTN-B Principal de 2035.
Quem topa a aposta?
quinta-feira, 7 de julho de 2016
Transferwise: uma startup genial barateia transferência internacional. Saiba como gastar menos com câmbio
Fuja das altas tarifas transferência internacional e câmbio
Veja meu exemplo de como perder dinheiro rapidinho. No mês passado fiz uma compra em Euro no cartão do HSBC. Fiz as contas e verifiquei que paguei 12% a mais do que o câmbio real! Foi 1% de perda na conversão do Euro para Dólar, 4% na conversão do Dólar para Real, e para completar, 6,38% de IOF.
É muito comum você ver bancos e casas de câmbio anunciando que não cobram tarifas, mas usando uma taxa de câmbio muito diferente da comercial.
A Transferwise veio com uma proposta de transparência e baixo custos, baseada num modelo inovador.
Ela usa o câmbio comercial e não o turismo. Isso mesmo, o câmbio real que aparece no Google.
E cobra 2,5% de tarifa (era 2% antes). Nada mal ! Veja o câmbio praticado nesse instante, fazendo uma simulação rápida no site.
Como funciona
Fiz uma transferência de R$ para Libra na segunda-feira através do site. O site emitiu um boleto, que paguei no mesmo dia. Na noite da terça, o pagamento do boleto foi reconhecido e o valor convertido para libra usando a taxa de câmbio do momento. Na quarta estava na minha conta no Reino Unido. Tarifa de 2% (obs: tarifa vigente na publicação do post). IOF incluso. O processo todo dura dois a quatro dias e você é notificado a cada etapa concluída.
O mecanismo é inovador porque em vez de usar os canais tradicionais de câmbio, seu dinheiro vai para uma conta da Transferwise aqui (mais especificamente, uma conta da casa de câmbio MS Bank). E no país de destino o dinheiro sai da conta deles de lá direto para sua conta. Veja que uma eventual operação no sentido inverso feita por outro usuário balancearia a conta deles.
A Transferwise é uma empresa autorizada para atuar no Reino Unido (link), assim como o MS Bank é autorizado pelo Banco Central. A proposta inovadora, aliada a um site e aplicativo bastante prático e funcional, teve grande destaque na mídia ( "East London's 20 hottest tech startups" pelo The Guardian e "Start Up of the Week" pela Wired UK. Fonte Wikipedia)
Se você se interessou, use o link abaixo para fazer seu cadastro. Com esse convite você se livra da
primeira tarifa da transferência (até um valor de £500), e eu ganho um trocadinho. O limite é de R$ 9.999,00 por mês e aceitam dezenas de moedas. No caso do Real, tanto o remetente como o destinatário devem ser pessoas físicas.
Link do convite: https://transferwise.com/u/ddde0d
Veja meu exemplo de como perder dinheiro rapidinho. No mês passado fiz uma compra em Euro no cartão do HSBC. Fiz as contas e verifiquei que paguei 12% a mais do que o câmbio real! Foi 1% de perda na conversão do Euro para Dólar, 4% na conversão do Dólar para Real, e para completar, 6,38% de IOF.
É muito comum você ver bancos e casas de câmbio anunciando que não cobram tarifas, mas usando uma taxa de câmbio muito diferente da comercial.
A Transferwise veio com uma proposta de transparência e baixo custos, baseada num modelo inovador.
Ela usa o câmbio comercial e não o turismo. Isso mesmo, o câmbio real que aparece no Google.
E cobra 2,5% de tarifa (era 2% antes). Nada mal ! Veja o câmbio praticado nesse instante, fazendo uma simulação rápida no site.
Como funciona
Fiz uma transferência de R$ para Libra na segunda-feira através do site. O site emitiu um boleto, que paguei no mesmo dia. Na noite da terça, o pagamento do boleto foi reconhecido e o valor convertido para libra usando a taxa de câmbio do momento. Na quarta estava na minha conta no Reino Unido. Tarifa de 2% (obs: tarifa vigente na publicação do post). IOF incluso. O processo todo dura dois a quatro dias e você é notificado a cada etapa concluída.
O mecanismo é inovador porque em vez de usar os canais tradicionais de câmbio, seu dinheiro vai para uma conta da Transferwise aqui (mais especificamente, uma conta da casa de câmbio MS Bank). E no país de destino o dinheiro sai da conta deles de lá direto para sua conta. Veja que uma eventual operação no sentido inverso feita por outro usuário balancearia a conta deles.
A Transferwise é uma empresa autorizada para atuar no Reino Unido (link), assim como o MS Bank é autorizado pelo Banco Central. A proposta inovadora, aliada a um site e aplicativo bastante prático e funcional, teve grande destaque na mídia ( "East London's 20 hottest tech startups" pelo The Guardian e "Start Up of the Week" pela Wired UK. Fonte Wikipedia)
Se você se interessou, use o link abaixo para fazer seu cadastro. Com esse convite você se livra da
primeira tarifa da transferência (até um valor de £500), e eu ganho um trocadinho. O limite é de R$ 9.999,00 por mês e aceitam dezenas de moedas. No caso do Real, tanto o remetente como o destinatário devem ser pessoas físicas.
Link do convite: https://transferwise.com/u/ddde0d
sexta-feira, 17 de junho de 2016
Nova versão da planilha (versão 2016.2) !
Está disponível a nova versão da Planilha de acompanhamento dos títulos do Tesouro Direto, adaptada para os novos endereços do site do Tesouro.
(Infelizmente as últimas mudanças do site não foram boas. Ficou muito mais difícil buscar a informação e por isso nossa planilha está bem mais lenta e a aba de gráficos continua sem atualizar. O Tesouro Direto quer ser popular, mas usa arquivos proprietários da Microsoft/Excel e frequentemente dificulta a integração de seus dados)
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
Duas opções de download:
1. Arquivo Excel:
http://www.mediafire.com/download/f9np0hwon7twbp4/2016_rentabilidade_de_tesouro_direto_-_publico_%28versao_2016.2_excel2003%29.xls
2. Arquivo ZIP:
http://www.mediafire.com/download/3znoqtc7vbc1c3j/2016_rentabilidade_de_tesouro_direto_-_publico_%28versao_2016.2_excel2003%29.xls.zip
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2016:
- removido o alerta de divulgação de nova versão. Consulte nosso site frequentemente para ver se temos versões novas.
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
- Veja os gráficos com cotações de alguns títulos
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2016
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
(Infelizmente as últimas mudanças do site não foram boas. Ficou muito mais difícil buscar a informação e por isso nossa planilha está bem mais lenta e a aba de gráficos continua sem atualizar. O Tesouro Direto quer ser popular, mas usa arquivos proprietários da Microsoft/Excel e frequentemente dificulta a integração de seus dados)
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
Duas opções de download:
1. Arquivo Excel:
http://www.mediafire.com/download/f9np0hwon7twbp4/2016_rentabilidade_de_tesouro_direto_-_publico_%28versao_2016.2_excel2003%29.xls
2. Arquivo ZIP:
http://www.mediafire.com/download/3znoqtc7vbc1c3j/2016_rentabilidade_de_tesouro_direto_-_publico_%28versao_2016.2_excel2003%29.xls.zip
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2016:
- removido o alerta de divulgação de nova versão. Consulte nosso site frequentemente para ver se temos versões novas.
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
- Veja os gráficos com cotações de alguns títulos
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2016
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
sábado, 9 de janeiro de 2016
versão 2016.1 da planilha
Pelo oitavo ano consecutivo, eis a nova planilha de acompanhamento de seus títulos do Tesouro Direto para o ano de 2016;
Duas opções de download:
1. Arquivo Excel:
(links removidos)
2. Arquivo ZIP:
(links removidos)
Requisitos:
- Microsoft Excel 2007 ou superior. (Abre no Excel 2003, mas com várias limitações)
- Habilitar o uso de Macros
Novidades 2016:
- removido o alerta de divulgação de nova versão. Consulte nosso site frequentemente para ver se temos versões novas.
Recursos:
- Cadastre suas operações
- Saiba a cotação atual de seus investimentos
- Saiba a rentabilidade de cada título no mês e no ano
- Acompanhe o pagamento dos juros
- Veja os gráficos com cotações de alguns títulos
Características:
- Usa a conexão de internet para buscar as cotações direto do site do Tesouro
- Esta planilha é específica para o ano de 2016
- O cálculo da rentabilidade é aproximado (veja comentários na própria planilha).
- Planilha em código aberto e gratuita. Nenhuma pegadinha.
Instruções:
- Leia a primeira aba ("instruções") na própria planilha e os comentários nas células.
- Para habilitar macros no Excel 2007, você pode agir da seguinte forma:
a) vá na opções do Excel (alt A O)
b) vá na opção "Central de Confiabilidade", e depois clique no botão "Configurações da Central de Confiabilidade"
c) No item "Locais Confiáveis", você poderá adicionar a pasta onde você salvou a planilha. De preferência use uma pasta só para esta finalidade.
Demonstre seu apoio, respondendo à enquete sobre os recursos mais úteis.
DICA: ao copiar e colar dados da planilha anterior, use a opção de colar VALORES apenas, para evitar o vínculo entre suas planilhas.
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