domingo, 31 de julho de 2016

Opções de aplicação no Banco do Brasil Americas

Para quem mantêm recursos parados no BB Americas, há alternativas interessantes de investimento mesmo quando os juros nos EUA estão próximos de zero.

Está certo que é ridículo o rendimento anual de 0,25% da poupança, mas o CD (Certificado de Depósito) rende 1,75% o ano para prazo de 5 anos (taxa atualizada em julho de 2017). A taxa é fixa e acertada no momento da compra. Não podemos comparar com nossos juros, pois são realidades inteiramente diferentes, mas podemos comparar com taxas de outros bancos americanos. A média lá é 1,40%, mas pode variar de 0,15% nos grandes bancos a mais de 2% para bancos menores e cooperativas. Veja:

Prazo de 5 anos:
  • Bank of America; HSBC; : 0.15%
  • Wells Fargo; Citibank: 0.50
  • TD: 0.64%
  • SunTrust:  1.25%
  • Melrose Credit Union (cooperativa): 2,32%
O Banco do Brasil Americas é um banco bem pequeno (posição 1738) e com apenas 6 agências, e por isso, paga bons rendimentos (veja neste link). O lado bom é que os investimentos tem garantia do FDIC em até 250 mil dólares.

Quanto ao prazo longo, o cliente pode solicitar o resgate antecipado do total, contanto que pague uma penalidade equivalente a seis meses de juros. Uma prática interessante é criar distribuir os recursos ao longo dos anos. Esta estratégia de escada ("CD ladder") é explicada em vários sites e ajuda a ter perenidade na disponibilidade de recursos e menor impacto na variação dos juros básicos nos EUA.

Atente-se para:
  • valor mínimo de $1000. Prazos de 6 a 60 meses.
  • titularidade: você pode colocar mais de uma pessoa como titular, para facilitar o resgate caso algo aconteça.
  • garantia do investimento (FDIC para bancos; NCUA para cooperativas. Se forem dois titulares no CD, o limite dobra)
  • penalidade no caso do resgate antecipado  (6 meses de juros, no caso do BB Americas. Resgate tem que ser total)
  • imposto de renda no Brasil (juros intermediários paga 15%; resgate de até 35 mil no mês é isento. Falaremos mais sobre isso noutro artigo)
  • beneficiário: é possível indicar um beneficiário (POD, pay on death) em caso de falecimento
  • juros podem ser pagos anualmente ou no final (opção mais interessante do ponto de vista tributário)
  • a renovação pode ser automática (é o normal no BB. Cliente deve atentar-se para as novas condições quando a data estiver próxima)
Desvantagens:

  • Necessidade de fazer os cálculos para IR e pode até ter que pagar imposto sobre a variação cambial, dependendo do montante
  • Se sacar antes de 6 meses da aplicação, você terá que pagar mais do que os juros recebidos

Em suma, é uma ótima alternativa para quem tem dinheiro parado na conta. O investimento rende um pouquinho, pode ser isento de imposto de renda, permite resgate antecipado e conta para o saldo médio da conta (para fins de isenção de tarifa).

Com a perspectiva de aumento dos juros nos EUA, poderemos, quem sabe, ter rendimentos melhores.


sexta-feira, 29 de julho de 2016

Banco do Brasil Americas - uma boa saída para fugir do IOF alto

Usar seu cartão de crédito no exterior lhe custa 6,38% de IOF. Junte-se a isso a conversão do câmbio que pode variar de 0,5% a 5%, dependendo do banco, da moeda e outros fatores.

Uma conta no Banco do Brasil Americas pode ser uma boa saída para reduzir seus custos. A transferência do BB daqui para o BB de lá é isenta de tarifas, e lhe custa 0,38% de IOF e um câmbio cerca de 1% pior do que o comercial. Isso é muito bom, pois se for levar cash, você pagará 1,1% de IOF, mais uns 3% no câmbio desfavorável.

Você pode abrir a conta daqui mesmo no Brasil, a partir de um montante de 10 mil dólares. Mantendo o saldo médio acima deste valor lhe isentará da tarifa mensal de $15. É um banco pequeno lá, com apenas seis agências, todas na Florida. Mas com o cartão, você poderá usar em uma vasta rede de caixas automáticos (ATM) conveniados (sem tarifas) e pode usar também em qualquer moeda no exterior. Neste caso, você perderá um pouco na conversão da moeda para o  dólar (observei perdas entre 1,5 a 2,2%), mas ainda assim valerá a pena.

Há boas alternativas de aplicação para o seu dinheiro lá. O CD do BB Americas está pagando até 1,8% ao ano dependendo do montante e do prazo. É uma boa taxa considerando o mercado americano.

Em resumo: vale a pena se você viaja muito para o exterior, tem gastos em moeda estrangeira e além disso quer manter recursos em moeda forte.

Banco do Brasil Americas

Mais informações sobre a conta:
http://www.bbamericas.com/br/solucoes-pessoais/conta-corrente

Telefone no Brasil:
4007-2260 (Brasil - capitais e regiões metropolitanas) ou 0800 600 4151 (Brasil – outras cidades)

E-mail para abertura da conta:
aberturadeconta@bbamericas.com

quinta-feira, 21 de julho de 2016

Transferwise aumenta tarifa de transferência de 2 para 2,5%

Elogiamos anteriormente o serviço de transferência internacional Transferwise. Eles anunciaram hoje aumento na tarifa de transferências de Real. Passa a ser 2,5%, já incluindo o IOF.

Mesmo com o aumento, o serviço ainda é muito vantajoso, com a exceção para quem tem conta no Banco do Brasil e no BB Americas, que permite transferência sem tarifas com câmbio aproximadamente 1% acima do comercial.

PS: A tarifa de transferência com origem em outras moedas e destino em R$ é agora 1,5%

sábado, 16 de julho de 2016

Recomendações de compra de título pré-fixado

É grande a chance de uma queda nos juros futuros, tanto por fatores nacionais como externos. Do lado interno, o novo governo demonstra maior zelo nas contas públicas.Do lado externo, o prolongamento do relaxamento monetário acontece nos EUA, na Europa, no Reino Unido e Japão. O capital externo está mais volumoso e aceita o risco de vir para o Brasil, mesmo que este não tenha feito seu dever de casa.

O Luis Sthulberger, no último relatório do mítico fundo verde, ressalta a queda recente dos juros em todos os países desenvolvidos. Na Suíça, a curva de juros é negativo em até 50 anos !  Por isso, a euforia pelo Brasil, causando inclusive a valorização da nossa moeda. Ainda na opinião dele, o juro real brasileiro "continua em níveis absolutamente excepcionais. Juros reais de 6,30% para cinco anos são incompatíveis com uma economia com baixo crescimento potencial, e aproveitamos a alta recente para voltar a aumentar a posição."

Já em reportagem da revista Exame, "o banco holandês Rabobank estima que a taxa de juro real — hoje em 7,5% — cairia para 4,9% ao ano em 2017 se os cortes da Selic começassem já em agosto. E ficará em 5,3% caso a primeira tesourada só venha em outubro."

Portanto pessoal, para quem quer lucrar, é comprar títulos pré-fixado de 6% hoje, e vender quando se aproximarem de 5,3%.  Isso representa uma valorização de cerca de 11% no preço do NTN-B Principal de 2035.

Quem topa a aposta?

quinta-feira, 7 de julho de 2016

Transferwise: uma startup genial barateia transferência internacional. Saiba como gastar menos com câmbio

Fuja das altas tarifas transferência internacional e câmbio

Veja meu exemplo de como perder dinheiro rapidinho. No mês passado fiz uma compra em Euro no cartão do HSBC. Fiz as contas e verifiquei que paguei 12% a mais do que o câmbio real!  Foi 1% de perda na conversão do Euro para Dólar, 4% na conversão do Dólar para Real, e para completar, 6,38% de IOF.
É muito comum você ver bancos e casas de câmbio anunciando que não cobram tarifas, mas usando uma taxa de câmbio muito diferente da comercial.

A Transferwise veio com uma proposta de transparência e baixo custos, baseada num modelo inovador.
Ela usa o câmbio comercial e não o turismo. Isso mesmo, o câmbio real que aparece no Google.
E cobra 2,5% de tarifa (era 2% antes). Nada mal !  Veja o câmbio praticado nesse instante, fazendo uma simulação rápida no site.

Como funciona
Fiz uma transferência de R$ para Libra na segunda-feira através do site.  O site emitiu um boleto, que paguei no mesmo dia. Na noite da terça, o pagamento do boleto foi reconhecido e o valor convertido para libra usando a taxa de câmbio do momento. Na quarta estava na minha conta no Reino Unido. Tarifa de 2% (obs: tarifa vigente na publicação do post).  IOF incluso. O processo todo dura dois a quatro dias e você é notificado a cada etapa concluída.

O mecanismo é inovador porque em vez de usar os canais tradicionais de câmbio, seu dinheiro vai para uma conta da Transferwise aqui (mais especificamente, uma conta da casa de câmbio MS Bank). E no  país de destino o dinheiro sai da conta deles de lá direto para sua conta. Veja que uma eventual operação no sentido inverso feita por outro usuário balancearia a conta deles.

A Transferwise é uma empresa autorizada para atuar no Reino Unido (link), assim como o MS Bank é autorizado pelo Banco Central. A proposta inovadora, aliada a um site e aplicativo bastante prático e funcional, teve grande destaque na mídia ( "East London's 20 hottest tech startups" pelo The Guardian e "Start Up of the Week" pela Wired UK. Fonte Wikipedia)

Se você se interessou, use o link abaixo para fazer seu cadastro. Com esse convite você se livra da
primeira tarifa da transferência (até um valor de £500), e eu ganho um trocadinho. O limite é de R$ 9.999,00 por mês e aceitam dezenas de moedas. No caso do Real, tanto o remetente como o destinatário devem ser pessoas físicas.

Link do convite: https://transferwise.com/u/ddde0d